काय ओले toekomst pensioenen बदल
हा कायदा 'पेन्सिओनवेट' (निवृत्तीवेतन कायदा) ची जागा घेत नाही; तो त्यामध्ये, तसेच त्याच्याशी संलग्न असलेल्या कर नियमांमध्ये सुधारणा करतो. तरीही, त्याने केलेला बदल मूलभूत आहे: दुसऱ्या स्तंभातील निश्चित लाभाचे वचन नाहीसे होते. जिथे पूर्वी एखादी योजना सेवेच्या प्रत्येक वर्षासाठी पगाराच्या टक्केवारीच्या स्वरूपात एक रक्कम देण्याचे वचन देत असे, तिथे आता ती एक योगदान देण्याचे वचन देते. त्या योगदानातून अखेरीस काय मिळेल, हे गुंतवणुकीवरील परताव्यावर आणि सेवानिवृत्तीच्या वेळी असलेल्या व्याजदरांवर अवलंबून असते. हा कायदा डच प्रणालीचे तीन स्तंभ वेगळे ठेवण्यास मदत करतो. पहिला स्तंभ म्हणजे AOW, जे 'सोशिएल वेर्झेकरिंग्सबँक'द्वारे अशा प्रत्येकाला दिले जाणारे राज्य निवृत्तीवेतन आहे, ज्यांनी विमा-संरक्षित निवास वर्षे पूर्ण केली आहेत. दुसरा स्तंभ म्हणजे नियोक्ता आणि कर्मचारी यांच्यात सहमतीने ठरलेले आणि निवृत्तीवेतन निधी किंवा विमा कंपनीद्वारे प्रशासित केले जाणारे व्यावसायिक निवृत्तीवेतन. तिसऱ्या स्तंभात वार्षिकीसारख्या वैयक्तिक उत्पादनांचा समावेश असतो. 'वेट टोएकोमस्ट पेन्सिओनेन' केवळ दुसऱ्या स्तंभात सुधारणा करतो. तो AOW ला अबाधित ठेवतो आणि जो नियोक्ता अजिबात निवृत्तीवेतन देत नाही, त्याला ते देण्यास सुरुवात करण्याचे बंधन घालत नाही. नवीन नियमांचा सोप्या भाषेतला सारांश सरकारतर्फे येथे प्रकाशित केला जातो. बिझनेस.gov.nl.एकसमान योगदान आणि जुना दर कोण कायम ठेवू शकतो
नवीन योजनेतील प्रत्येक सहभागीला, त्यांचे वय काहीही असले तरी, निवृत्तीवेतनपात्र पगाराच्या समान टक्केवारीचे योगदान मिळते. यामुळे वयावर आधारित योगदानाच्या पायऱ्या आणि 'डोर्सनीसिस्टेमॅटिक' (doorsneesystematiek) या पद्धती संपुष्टात येतात, ज्याअंतर्गत तरुण सहभागी प्रभावीपणे वृद्ध सहभागींना अनुदान देत असत, कारण निवृत्ती जवळ आल्यावर त्याच संचयाचा खर्च खूप जास्त होत असे. एकसमान योगदानाच्या पद्धतीनुसार, तरुण कर्मचाऱ्यासाठी भरलेल्या पैशाला चक्रवाढ होण्यासाठी अनेक दशकांचा कालावधी मिळतो आणि त्यातून निर्माण होणारे भांडवल खऱ्या अर्थाने त्यांचे स्वतःचे असते. याला एक महत्त्वाचा अपवाद आहे. ज्या नियोक्त्याची योजना १ जुलै २०२३ पूर्वीच वयावर आधारित प्रमाणासह एक योगदान योजना होती, तो नियोक्ता त्या योजनेत आधीपासूनच सहभागी असलेल्या कर्मचाऱ्यांसाठी ते प्रमाण कायम ठेवू शकतो. योजनेचे संक्रमण झाल्यानंतर सामील होणारे कर्मचारी एकसमान योगदानाच्या पद्धतीवर येतात. हा संक्रमणाचा अधिकार ऐच्छिक आणि मर्यादित आहे: तो नवीन कर्मचाऱ्यांसाठी वाढवता येत नाही. हे स्थित्यंतर सर्वांसाठी खर्च-निरपेक्ष नाही. साधारणपणे आपल्या कारकिर्दीच्या उत्तरार्धात असलेले कर्मचारी, त्यांना मिळणारी उच्च योगदानाची टक्केवारी गमावतात, आणि त्यांना पूर्वी दीर्घ चक्रवाढीच्या कालावधीचा लाभही मिळत नाही. त्यामुळे, हा कायदा योजना तयार करणाऱ्या पक्षांना त्या गटासाठी नुकसानभरपाईचा विचार करण्यास आणि त्यांनी काय ठरवले व का, याची नोंद संक्रमण योजनेत करण्यास बंधनकारक करतो. नुकसानभरपाई ही मर्यादित कालावधीसाठी वाढीव योगदान, योजनेत रक्कम भरणे किंवा रोजगाराच्या अटींमध्ये इतरत्र समायोजन या स्वरूपात असू शकते.एकतेवर आधारित किंवा लवचिक: दोन कराराचे प्रकार
नियोक्ते आणि सामाजिक भागीदार दोन प्रकारच्या करारांमधून निवड करतात. 'सॉलिडायर प्रीमियरगेलिंग' (एकता-आधारित योगदान योजना) मध्ये, योगदान एका सामूहिक पोर्टफोलिओमध्ये गुंतवले जाते आणि त्यातून मिळणारे उत्पन्न वयोगटांमध्ये विभागले जाते, त्यामुळे तरुण सहभागी जास्त गुंतवणुकीची जोखीम घेतात आणि वृद्ध सहभागी कमी. एकता राखीव निधी काही धक्के शोषून घेतो आणि त्याचा उपयोग लाभांमध्ये सुसूत्रता आणण्यासाठी केला जाऊ शकतो. 'फ्लेक्सीबेल प्रीमियरगेलिंग' (लवचिक योगदान योजना) मध्ये, प्रत्येक सहभागीचे वैयक्तिक निवृत्तीवेतन भांडवल एका जीवनचक्र मार्गावर गुंतवलेले असते आणि सेवानिवृत्तीच्या वेळी, तो निश्चित लाभ आणि परताव्यासोबत बदलणाऱ्या परिवर्तनीय लाभापैकी निवड करू शकतो. कोणताही प्रकार मूळतः अधिक चांगला नाही. एकता-आधारित योजना जोखीम अधिक व्यापकपणे विभागते आणि सहभागींना कमी पर्याय उपलब्ध करून देते; तर लवचिक योजना अधिक वैयक्तिक नियंत्रण देते आणि परिणाम स्पष्ट करणे सोपे करते. विमा कंपनीकडे ठेवलेल्या योजनांसाठी 'प्रीमी-उटकेरिंगसोवेरीनकोमस्ट'च्या स्वरूपात तिसरा मार्ग उपलब्ध आहे. रोजगाराच्या अटी ठरवणाऱ्या पक्षांकडे निवड करण्याचा अधिकार असतो: नियोक्ता, कामगार परिषद किंवा कामगार संघटनांसह, किंवा क्षेत्रातील सामाजिक भागीदार. निवृत्तीवेतन प्रदाता ही निवड अंमलात आणतो; ते जमत नाही.इन्वारेन: जमा झालेली पेन्शन नवीन योजनेत हस्तांतरित करणे
'इन्व्हारेन' म्हणजे जुन्या योजनेअंतर्गत आधीच जमा झालेल्या पेन्शनचे नवीन योजनेअंतर्गत वैयक्तिक पेन्शन भांडवलामध्ये रूपांतर करणे. पेन्शन फंडांसाठी कायद्यानुसार हा एक पूर्वनिर्धारित मार्ग आहे, कारण याला पर्याय म्हणजे अनेक दशके मोठ्या खर्चाने दोन प्रणाली एकाच वेळी चालवणे. नियोक्ता आणि सामाजिक भागीदार फंडाला 'इन्व्हारेन' करण्यास सांगतात; त्यानंतर फंड हे मूल्यांकन करतो की तो सहभागी आणि निवृत्तीवेतनधारकांच्या प्रत्येक गटासाठी संतुलित पद्धतीने हे करू शकतो की नाही, आणि ते कसे केले याची नोंद त्याच्या अंमलबजावणी योजनेत करतो. सहभागींना त्यांचे मत मांडण्याचा हक्क असतो. सहभागी, माजी सहभागी आणि निवृत्तीवेतनधारकांच्या संघटनांना सुनावणीचा हक्क (होर्रेख्त) असतो: ते संक्रमण योजनेवर आपले मत मांडू शकतात, आणि त्या मतावर केवळ नोंद न करता कार्यवाही करणे आवश्यक असते. 'डी नेदरलँडशे बँक' अंमलबजावणी योजनेवर देखरेख ठेवते आणि तिला असंतुलित वाटणारे संक्रमण थांबवू शकते. ज्या व्यक्तीला असे वाटते की रूपांतरणामुळे त्यांचे नुकसान झाले आहे, ती व्यक्ती फंडाच्या अंतर्गत तक्रार प्रक्रियेचा वापर करू शकते आणि त्यानंतर, 'गेशिलेनइन्स्टांटी पेन्सिओनफॉन्डसेन' (पेन्शन फंड विवाद संस्था) कडे जाऊ शकते, जी १ जानेवारी २०२४ पासून सहभागींसाठी खुली आहे. दिवाणी न्यायालये उपलब्ध राहतील. विमा कंपनीकडे ठेवलेल्या योजनांसाठी परिस्थिती वेगळी आहे. पूर्वनिर्धारितपणे कोणतेही सामूहिक रूपांतरण होत नाही; जोपर्यंत वैयक्तिक सहभागी मूल्य हस्तांतरणास सहमत होत नाही, तोपर्यंत जमा झालेले हक्क जिथे आहेत तिथेच राहतात, हा मूळ मुद्दा आहे. ज्या नियोक्त्यांना असे वाटते की त्यांची विमा उतरवलेली मागील खाती आपोआप हस्तांतरित होतील, ते सहसा चुकतात.वारसा पेन्शनचे काय होते?
सेवानिवृत्तीच्या तारखेपूर्वी मृत्यू झाल्यास, वारस निवृत्तीवेतन हे निवृत्तीवेतनपात्र पगाराच्या जास्तीत जास्त पन्नास टक्के इतके जोखमीवर आधारित संरक्षण बनते, जे आता कर्मचाऱ्याने किती वर्षे काम केले आहे यावर अवलंबून राहत नाही. कमी सेवा असलेल्या तरुण कर्मचाऱ्यांसाठी ही एक मोठी सुधारणा आहे, ज्यांच्या जोडीदारांना पूर्वी खूपच कमी रक्कम मिळत असे. यामुळे गोंधळाचा एक जुना स्रोतही दूर होतो, कारण आता वेगवेगळ्या योजनांमधील संरक्षणाची पातळी अशा प्रकारे बदलत नाही की कोणीही तुलना करू शकणार नाही. जोखमीवर आधारित संरक्षणाचा एक मोठा तोटा आहे: एकदा ते संपले की त्याचे काहीही मूल्य उरत नाही. नोकरी संपल्यावर संरक्षण थांबते, आणि म्हणूनच हा कायदा त्यानंतर एक रन-ऑफ कालावधी, जोपर्यंत माजी कर्मचाऱ्याला बेरोजगारी भत्ता मिळत आहे तोपर्यंत संरक्षणाची निरंतरता आणि स्वेच्छेने संरक्षण चालू ठेवण्याचा अधिकार प्रदान करतो. व्यावहारिक धोका अशा लोकांवर आहे जे नोकरी बदलतात, स्वयंरोजगार सुरू करतात किंवा करिअरमधून ब्रेक घेतात आणि हे स्पष्ट करणारे पत्र वाचत नाहीत. अनाथ निवृत्तीवेतन देखील सोपे केले आहे, ज्याचे अंतिम वय पंचवीस वर्षे निश्चित आहे, त्यामुळे मूल अजूनही शिकत आहे की नाही हा जुना वाद संपुष्टात येतो.सेवानिवृत्तीच्या वेळी मिळणारी एकरकमी रक्कम अद्याप अस्तित्वात नाही.
सेवानिवृत्तीच्या वेळी तुमच्या डच पेन्शनचा काही भाग एकरकमी घेण्याचा सध्या कोणताही वैधानिक अधिकार नाही. हा पर्याय तत्त्वतः 'वेट बेड्राग इनीन्स, आरव्हीयू एन वर्लोफस्पारेन' (Wet bedrag ineens, RVU en verlofsparen) कायद्याद्वारे तयार करण्यात आला होता, परंतु त्या कायद्यातील एकरकमी भाग कधीही अंमलात आणला गेला नाही. 'वेट हर्झीनिंग बेड्राग इनीन्स' (Wet herziening bedrag ineens), जो त्यात बदल करतो, तो अजूनही 'एर्स्टे कामेर' (Eerste Kamer) समोर प्रलंबित आहे आणि सरकारने त्याची नियोजित प्रारंभ तारीख १ जानेवारी २०२९ पर्यंत पुढे ढकलली आहे. प्रारंभ 'कोनिंकलिजक बेस्लुइट' (koninklijk besluit) (शाही हुकूम) द्वारे होतो, त्यामुळे ती तारीख केवळ एक हेतू आहे, निश्चितता नाही. सध्या कर्मचारी संवाद तयार करणाऱ्या नियोक्ते आणि सेवा पुरवठादारांसाठी ही बाब महत्त्वाची आहे. कर्मचाऱ्यांना दहा टक्के रक्कम रोख स्वरूपात घेता येईल असे सांगणे घाईचे ठरेल, आणि हा अधिकार आधीपासूनच अस्तित्वात आहे असे गृहीत धरणाऱ्या योजनेच्या कागदपत्रांमध्ये सुधारणा करावी लागेल. जर आणि जेव्हा हा पर्याय उपलब्ध होईल, तेव्हा तो किती आकर्षक असेल हे मुख्यत्वेकरून पैसे देण्याच्या वर्षातील आयकर आणि लाभांच्या परिणामांवर अवलंबून असेल. हा प्रश्न वकिलाऐवजी कर सल्लागारासाठी आहे, आणि विचारणाऱ्या ग्राहकांना आम्ही हे स्पष्टपणे सांगतो.सेवानिवृत्तीचे वय, मुदतपूर्व सेवानिवृत्ती आणि टप्प्याटप्प्याने सेवानिवृत्ती
निवृत्तीचे वय कायद्याने निश्चित केलेले असते आणि ते आयुर्मानानुसार बदलते. कायद्यानुसार, ही घोषणा पाच वर्षे आधी करणे आवश्यक आहे, जेणेकरून निवृत्तीच्या पाच वर्षांच्या आत असलेल्या कोणालाही या बदलामुळे अडचण येणार नाही. व्यावसायिक निवृत्ती वेतनाची स्वतःची निवृत्तीची तारीख असते, जी निवृत्तीच्या वयाच्या तारखेशी जुळणे आवश्यक नसते. बहुतेक योजनांमध्ये विमाशास्त्रीय समायोजनासह निवृत्ती वेतन लवकर घेण्याची किंवा पुढे ढकलण्याची परवानगी असते आणि अनेक योजनांमध्ये कर्मचारी अर्धवेळ काम करत असतानाही ते अंशतः घेण्याची परवानगी असते. शारीरिकदृष्ट्या कष्टदायक कामांसाठी, सामूहिक करारांमध्ये अनेकदा 'रेगेलिंग वूर वेरव्रोएग्ड उइट्रेडेन' (लवकर निवृत्तीची व्यवस्था) वापरली जाते, ज्याअंतर्गत नियोक्ता निवृत्ती वेतनाच्या तारखेपर्यंतचा कालावधी पूर्ण करण्यासाठी भत्ता देतो. अशी व्यवस्था परवडणारी आहे की नाही हे कर कायद्यातील तात्पुरत्या सवलतीवर अवलंबून असते, ज्यासाठी एक किमान रक्कम आणि अंतिम तारीख विधानमंडळाद्वारे निश्चित केली जाते. सामूहिक करार किंवा समझोत्यामध्ये याला बांधील होण्यापूर्वी कर सल्लागाराकडून सद्यस्थितीची खात्री करून घ्या.अंतिम मुदत, कागदपत्रे आणि नियोक्त्यांनी आता काय केले पाहिजे
अंतिम तारीख १ जानेवारी २०२८ आहे. प्रत्येक योजनेने तोपर्यंत नवीन नियमांचे पालन करणे आवश्यक आहे. त्या तारखेला मुदतवाढ एका स्वतंत्र कायद्याद्वारे देण्यात आली, जो एर्स्टे कामेरने (Eerste Kamer) २ डिसेंबर २०२५ रोजी स्वीकारला, ज्याने संक्रमण तारखा निश्चित करण्याची प्रक्रिया 'अल्गेमेने माट्रेगेल व्हान बेस्टूर' (algemene maatregel van bestuur) (सभागृहातील आदेश) अंतर्गत आणली, जेणेकरून संपूर्ण कायदेशीर प्रक्रियेशिवाय वेळापत्रकात पुन्हा बदल करता येईल. तीन दस्तऐवजांमध्ये हे संक्रमण समाविष्ट आहे. 'ट्रान्झिटिप्लान' (transition plan) ही नियोक्त्याची जबाबदारी आहे आणि त्यात नवीन योजना, ती निवडण्याची कारणे, प्रत्येक गटावरील परिणाम आणि मोबदला नमूद केलेला असतो. 'इम्प्लिमेंटेप्लान' (implementation plan) ही सेवा पुरवठादाराची जबाबदारी आहे आणि ती 'डी नेदरलँडशे बँक' (De Nederlandsche Bank) कडे जाते. कर्मचाऱ्यांशी संवाद साधणे हे स्वतःच एक वैधानिक कर्तव्य आहे, आणि हाच तो भाग आहे जो बहुतेकदा खूप उशीर होईपर्यंत दुर्लक्षित केला जातो, ज्यामुळे त्याचा काही उपयोग होत नाही. सर्वप्रथम दोन तपासण्या केल्या जातात. तुमची कंपनी अनिवार्य उद्योगव्यापी पेन्शन निधीच्या (verplichtgesteld bedrijfstakpensioenfonds) अंतर्गत येते की नाही हे निश्चित करा, कारण जर ती येत असेल, तर निधीचे वेळापत्रक लागू होते आणि तुमची निवड करण्याची मुभा मर्यादित होते. त्यानंतर, कोणाची संमती आवश्यक आहे हे निश्चित करा. पेन्शन योजना ही रोजगाराची एक अट आहे: त्यात बदल करण्यासाठी संमती आवश्यक असते, आणि जिथे ही योजना सामूहिक कराराच्या अंतर्गत येत नाही, तिथे 'वेट ऑप दे ओंडरनेमिंग्सराडेन'च्या (Wet op de ondernemingsraden) कलम २७ नुसार कामगार परिषदेला संमती देण्याचा अधिकार आहे. त्या संमतीशिवाय रेटून केलेला बदल, संक्रमणाची तारीख उलटून गेल्यानंतरही बराच काळ आव्हानासाठी खुला राहतो.संक्रमण कुठे चुकते
सर्वात सामान्य चूक म्हणजे १ जानेवारी २०२८ ही सुरुवात करण्याची वेळ मानणे. निधी, विमा कंपन्या आणि विमा गणितज्ञ रांगेत काम करतात, आणि जो नियोक्ता शेवटच्या वर्षात सुरुवात करतो, त्याला चांगल्या जागा भरलेल्या आणि वाटाघाटीची संधी संपलेली आढळेल. दुसरी चूक म्हणजे या बदलाला रोजगाराच्या अटींमधील बदल मानण्याऐवजी वेतन विभागासाठी एक प्रशासकीय प्रक्रिया मानणे, आणि येथूनच संमती आणि सल्लामसलतीच्या समस्या सुरू होतात. त्यानंतरचा क्रम परिचित आहे. मधल्या गटासाठी भरपाईचे आश्वासन सर्वसाधारणपणे दिले जाते, परंतु त्याचे प्रमाण कधीच सांगितले जात नाही. जेव्हा कोणी नोकरी बदलते, तेव्हा वारसदार विमा संरक्षण रद्द होऊ दिले जाते. एकरकमी रकमेचे आश्वासन दिले जाते, जी अस्तित्वातच नसते. सीमापार कर्मचाऱ्यांना विश्लेषणातून पूर्णपणे वगळले जाते, जरी प्रतिनियुक्ती किंवा परदेशात स्थलांतर केल्याने डच योजना पुढे चालू राहील की नाही हे ठरू शकते. यापैकी प्रत्येक गोष्ट दुरुस्त करण्यापेक्षा टाळणे खूप सोपे आहे.Law and More आम्ही नियोक्ते, कामगार परिषद, निवृत्तीवेतन निधी आणि वैयक्तिक सहभागींना नवीन प्रणालीकडे वळण्यासाठी, संक्रमण योजना आणि कामगार परिषद प्रक्रियेपासून ते इन्व्हारेन (invaren) व सर्व्हायव्हर कव्हर (survivor cover) बाबतच्या विवादांपर्यंत सल्ला देतो. आम्ही डच आणि इंग्रजी या दोन्ही भाषांमध्ये काम करतो आणि कायदेशीर स्थिती कोणत्याही प्रकारची सजावट न करता स्पष्टपणे मांडतो. आमच्या विहंगावलोकनासाठी पहा. पेन्शन कायदा आणि आमच्या रोजगार कायदा मार्गदर्शककिंवा संपर्क Law & More तुमच्या योजनेवर चर्चा करण्यासाठी.सतत विचारले जाणारे प्रश्न
डच निवृत्तीवेतन प्रणालीचे तीन आधारस्तंभ कोणते आहेत?
डच निवृत्तीवेतन कायदा तीन स्तंभांवर आधारित आहे: राज्य निवृत्तीवेतन (AOW), नियोक्त्याद्वारे दिले जाणारे व्यावसायिक निवृत्तीवेतन आणि वैयक्तिक निवृत्तीवेतन योजना. ही प्रणाली पूर्णपणे सामूहिक रचनांकडून अधिक वैयक्तिक निवृत्तीवेतन खात्यांकडे वाटचाल करत आहे, तरीही काही जोखीम एकत्रितपणे वाटून घेत आहे.
नवीन नियमांनुसार पेन्शन योगदानाच्या वयोमानावर अवलंबून असण्याच्या पद्धतीत कसा बदल होत आहे?
नवीन प्रणालीनुसार, वयाचा विचार न करता कर्मचाऱ्याच्या पगाराची समान टक्केवारी पेन्शनमध्ये जमा होते. यापूर्वी, ज्येष्ठ कर्मचाऱ्यांना जास्त योगदान मिळत असे, त्या पद्धतीची जागा या नवीन प्रणालीने घेतली आहे. पेन्शन जमा होण्यामधील वयोमानावर आधारित भेदभाव दूर करणे आणि ही प्रणाली सर्वांसाठी अधिक स्पष्ट करणे, हा यामागील उद्देश आहे.
राज्य निवृत्ती वेतन (AOW) अंतर्गत सेवानिवृत्तीचे वय अजूनही वाढत आहे का?
होय, आयुर्मानाच्या अनुषंगाने राज्य निवृत्ती वेतनाचे सेवानिवृत्तीचे वय सतत वाढत आहे, आणि नवीन निवृत्ती वेतन नियमांमुळे हे वय व्यावसायिक निवृत्ती वेतन योजनांशी कसे जोडले जाते यात बदल होतो व टप्प्याटप्प्याने हळूहळू सेवानिवृत्त होण्याचे पर्याय अधिक व्यापक होतात.
ज्या कर्मचाऱ्यांची निवृत्तीवेतन गुंतवणुकीच्या निकालांवर अवलंबून असते, त्यांच्यावर निवृत्तीवेतन सुधारणेचा कसा परिणाम होतो?
कर्मचाऱ्यांचे लाभ आता निश्चित, सामूहिकरित्या हमी दिलेल्या रकमांऐवजी गुंतवणुकीच्या निकालांवर अधिकाधिक अवलंबून आहेत, ज्यामुळे संभाव्य परतावा वाढू शकतो, पण त्याचबरोबर अधिक अनिश्चितताही निर्माण होते. कर्मचाऱ्यांना त्यांच्या जोखमीचे पर्याय समजून घेण्यास प्रोत्साहित केले जाते, जेणेकरून ते त्यांच्या वैयक्तिक परिस्थितीला अनुकूल असे पर्याय निवडू शकतील.
नेदरलँड्समधील स्वयंरोजगार करणाऱ्या व्यक्तींनी नवीन पेन्शन नियमांनुसार कोणत्या गोष्टी विचारात घ्याव्यात?
नवीन नियमांमुळे स्वयंरोजगार करणाऱ्या व्यक्तींना सामूहिक निवृत्तीवेतन योजनांमध्ये सामील होण्याची संधी मिळू शकते, परंतु उपलब्ध निवृत्तीवेतन उत्पादने किंवा गुंतवणूक खात्यांद्वारे स्वतंत्रपणे पुरेशी सेवानिवृत्ती बचत उभारणे महत्त्वाचे आहे, कारण यामध्ये नियोक्त्याच्या योगदानावर अवलंबून राहता येत नाही.
